¿Familia Numerosa? Un seguro con copagos puede ser tu solución

Cuando alguien contrata un seguro de salud para él y su familia aspira a contar la mayor cobertura sanitaria con la menor inversión posible, así como la mejor atención durante el proceso de contratación y especialmente posterior a ella, cuando requiera el acceso a los servicios o cuando ocurra un imprevisto. Para satisfacer estos requerimientos las compañías de seguro cuentan con diferentes propuestas que se adaptan a las necesidades de cada cliente o grupo familiar, pudiendo incluso proponer combinaciones de ellas, según sea el caso.

En esta ocasión quiero centrarme en los seguros con copagos. Si bien la mayoría de las personas no optan por esta alternativa de seguro, debido a la idea generalizada de que es más caro a largo plazo y que el control de los gastos es complicado, hay muchas situaciones en que esta modalidad de seguro es la mejor alternativa, sobre todo cuando se trata de familias numerosas de 4 o más personas.

Para explicar esto, usaré como base comparativa para el análisis, los seguros de SegurCaixa Adeslas; Adeslas Plena Plus (sin copagos) y Adeslas vital (con copagos), aportando de esta manera información real y verificable. Ambos seguros cubren plenamente todos los servicios sanitarios de manera integral, la diferencia entre ellos son los copagos.

Supongamos una familia de 4 miembros, todos menores de 54 años y observemos la siguiente información económica de los seguros que analizaremos.

PLENA PLUS SIN COPAGOS: inversión por persona 55€/mes, inversión por familia 220€/mes, inversión anual 2.640€.

PLENA VITAL CON COPAGOS: inversión por persona 35€/mes, inversión por familia 140€/mes, inversión anual 1.680€, limite máximo de copago por asegurado 300€ (cuando es menor de 54 años).

Para analizar esta información es conveniente conocer algunos datos de las familias y los indices de utilización de la sanidad publica en España.

- Familias Españolas de más de 4 miembros:

Datos del 2016 obtenidos de la publicación del diario Expansión de fecha 08/04/2017.

• El 23,3% de las familias están conformadas por 4 o mas miembros.

• Ese 23,3% aglutina el 40,3% de la población

- Indices de utilización de la sanidad publica Española por persona en 2016:

Datos del informe de la Fundación Gaspar Casal de 2018.

• Medicina Primaria 5

• Enfermería 3

• Especialistas 2

• Exámenes de alta tecnología (TAC o Tomografía o endoscopia, etc) 0,17

Además debemos saber que para la póliza Adeslas Plena Vital, en los casos de hospitalización y cirugía, no existen copagos.

Para invertir 300€/año en copagos cada asegurado, debe requerir anualmente, por ejemplo:

• Acudir 5 veces a medicina primaria.

• Acudir 3 veces a enfermería.

• Acudir 6 veces a especialista.

• Hacerse 4 exámenes (analíticas o RX o algún otro común).

• Hacerse 2 exámenes de alta tecnología (TAC o Tomografía o endoscopia, etc).

• Acudir 3 veces a urgencias.

Con todos estos datos y con la información que nos suministre cada asegurado en relación a el números de veces en los que acude a reciben asistencia sanitaria anualmente, en la mayoría de los casos es económicamente conveniente contratar los seguros con copagos, esto se debe a:

1. Hay un numero importante de familias con 4 o más miembros, lo que se traduce en una buena parte de la población española.

2. Resulta poco probable que todos los miembros de la misma familia tengan necesidad de asistencia sanitaria en tal alto grado de exigencia durante el mismo año, por el contrario en muchos casos hay miembros de la familia, que durante el mismo período, apenas acuden a los centros de salud con lo cual el ahorro puede ser significativo.

3. En el caso, muy poco probable, de que todos los miembros de una misma familia requieran gran cantidad de actos médicos durante el mismo año, el presupuesto anual de la familia se podría incrementar en solo 240€ (60€ al año por cada miembro).

4. Los casos Graves que requieran hospitalización y/o cirugía no generan costo por estos conceptos.

5. Es muy fácil el control de los gastos generados, ya que, se cobran conjuntamente con la mensualidad siguiente y están especificados en cada recibo mensual, donde se aporta también el monto del límite de copago restante.

Debo señalar que si bien este análisis de la conveniencia de contratación de seguros con copagos está basado en los productos señalados, en los datos revisados y en experiencias, para cada caso es imperativo hacer el adecuado análisis y así poder proponer a las familias los seguros que mejor satisfagan sus necesidades, incluso existen casos en que es conveniente tomar diferentes tipos de pólizas debido a los requerimientos de cada familia. Esto último, es para propuestas más complejas que requieren análisis más profundos. En cualquier caso los asesores comerciales de seguros somos una pieza importante para proponer a los clientes las formulas que se ajusten a sus necesidades.